Mutuelle pour enfants

Dès le plus jeune âge, les enfants sont amenés à rencontrer des professionnels de santé de manière régulière. Différentes options se présentent alors aux parents en vue de compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Voici un tour d’horizon des différents types de mutuelles pour enfants.

Santé des enfants : des risques et des besoins particuliers

Les enfants ont des besoins de santé spécifiques, selon leur âge, mais aussi suivant leurs activités. À l’école ou à la crèche, par exemple, les maladies infantiles comme la varicelle, la bronchiolite ou la maladie pieds-mains-bouche circulent activement. Dès leur premier mois, les enfants subissent une série de vaccins, à commencer par celui contre la diphtérie, le tétanos et la poliomyélite (DTP). Viennent ensuite les vaccins contre l’hépatite B, la rougeole, les oreillons, la rubéole… Au total, ce ne sont pas moins de 11 vaccinations obligatoires pour les enfants nés après 2018.

Les enfants sont aussi particulièrement exposés aux chutes ou aux coups, dans la cour de récréation, en centre de vacances et de loisirs… Le risque de se casser le bras ou un autre membre est alors plus important. C’est sans compter les appareils dentaires ou le suivi en orthodontie, une fois l’adolescence venue. Alors, pour protéger au mieux leur budget, les parents ont tout intérêt à offrir à leur enfant une couverture santé adaptée.

Quelle mutuelle choisir pour un enfant ?

Les parents ont le choix entre plusieurs solutions :

• Rattacher leur enfant à leur mutuelle individuelle ou leur mutuelle d’entreprise ;
• Souscrire un contrat famille ;
• Souscrire une mutuelle « enfant » seule.

Rattacher l’enfant à la mutuelle individuelle ou à la mutuelle entreprise

Dans un cas comme dans l’autre, l’enfant aura le statut d’ayant droit. Il profitera, à ce titre, de garanties identiques à celles de ses parents. Mais c’est rarement la meilleure solution, car ces fameuses garanties ne leur sont pas totalement adaptées. De plus, ajouter l’enfant sur son contrat de complémentaire santé implique un surcoût. Les parents paieront alors inutilement plus cher. Implants dentaires, sevrage tabagique… ce genre de garantie ne sera par exemple d’aucune utilité pour un enfant.

Pour les mutuelles santé d’entreprise, la question mérite d’être creusée, car les salariés bénéficient d’avantages. L’employeur doit participer au financement de la complémentaire santé à hauteur de 50 % minimum.

Reste qu’un contrat de complémentaire santé dédié aux parents peut au contraire ne pas couvrir suffisamment des soins utiles à l’enfant. Prenons l’exemple du dermatologue. Si votre adolescent souffre d’acné, il sera amené à en consulter un. Si le spécialiste pratique des dépassements d’honoraires et que votre contrat ne les couvre pas, votre reste à charge sera important.

Autre exemple : vous n’avez pas de problèmes de vue, la prise en charge des soins optiques prévue à votre contrat est alors très faible. Votre enfant, lui, doit porter des lunettes. Problème : il doit en changer régulièrement, car, comme pour tous les enfants, le besoin de correction évolue vite. N’oublions pas les risques accrus de casse, nécessitant un changement encore plus fréquent. Sans une bonne prise en charge sur le poste optique, vos dépenses de santé seront considérables.

Souscrire un contrat famille

Le contrat famille couvre l’ensemble des membres de la famille, parents comme enfants. Comme pour le cas précédent (rattachement à la mutuelle individuelle ou d’entreprise), les garanties ne peuvent pas être modulées pour chaque membre. Tout le monde bénéficie de la même couverture. Si le coût d’un contrat famille est généralement plus avantageux en comparaison de contrats individuels, là encore, certains besoins de l’enfant risquent d’être soit trop couverts, soit pas assez. Au final, les économies ne sont pas vraiment au rendez-vous.

Souscrire une mutuelle « enfant » seule

Nous l’avons vu, les besoins en santé des enfants diffèrent de ceux des adultes. Pour leur offrir une couverture sur-mesure, il est alors souvent plus intéressant de souscrire une mutuelle « enfant » spécifique, c’est-à-dire un contrat séparé de celui des parents.

C’est un choix judicieux, car cela vous permet de bénéficier de garanties renforcées sur les besoins propres à votre enfant (et parfois, sur des dépenses non ou très peu prises en charge par l’Assurance maladie). De fait, vous obtiendrez de meilleurs remboursements et pourrez amortir sans problème le coût de votre mutuelle « enfant ».

Pourquoi souscrire une mutuelle « enfant » ?

La mutuelle « enfant » se prête particulièrement à certaines situations :

• Vous ne disposez, vous-même, pas de mutuelle (ce qui est déconseillé) ;
• Vous avez une mutuelle individuelle, mais celle-ci n’est pas adaptée aux besoins de votre enfant – comme c’est souvent le cas, nous l’avons vu ;
• Vous avez une mutuelle d’entreprise, mais celle-ci ne prend pas en charge les ayants droit ;
• Vous êtes séparé ou divorcé, auquel cas une mutuelle individuelle facilitera les choses pour les deux parents ; ne pas disposer de l’attestation de mutuelle du conjoint vous empêche de bénéficier du tiers payant lorsque vous consultez un professionnel de santé par exemple. Il faut alors simplement parvenir à trouver un accord entre vous afin de partager les paiements des cotisations pour votre enfant.

Quelles garanties pour une mutuelle « enfant » ?

Les nourrissons, les enfants et les adolescents n’ont pas les mêmes besoins en termes de santé. En grandissant, ceux-ci évoluent. De fait, nous vous conseillons de choisir une mutuelle « enfant » modulable afin de pouvoir ajuster les garanties au fur et à mesure de leur développement. Il est aussi crucial d’opter pour des garanties parfaitement adaptées au profil de l’enfant. Ainsi, si votre enfant a besoin de lunettes, optez pour un niveau de protection renforcé sur les frais optiques.

Une bonne mutuelle « enfant » est une mutuelle couvrant, au minimum :

• Les consultations chez les médecins généralistes et les spécialistes : pédiatres, dermatologues, etc. ;
• Les médicaments : la plupart des mutuelles remboursent la différence totale entre le coût de la boîte de médicaments et le remboursement de la Sécurité sociale, déduction faite de la franchise médicale ;
• Les soins dentaires : appareils dentaires, orthodontie ;
• L’hospitalisation.

Combien coûte une mutuelle pour enfant ?

Comme pour les adultes, le prix d’une mutuelle pour enfant dépend de nombreux paramètres, comme :

• Le profil de l’enfant (âge, lieu de résidence, état de santé, etc.) ;
• Les niveaux de garantie choisis par poste de dépense (sans surprise, si vous optez pour une couverture maximum, le prix des cotisations augmentera en conséquence) ;
• Les options choisies (certains vaccins, les médecines douces comme l’ostéopathie ou la sophrologie, les dépassements d’honoraires, etc.).

Pour vous donner un ordre de prix, une mutuelle « enfant » revient en moyenne entre 10 et 30 € par mois, soit 120 à 360 € par an. Si vous choisissez un niveau de garanties très élevé, il faudra compter aux alentours de 50 € par mois, soit 600 € à l’année.

Mutuelle pour enfant : quid de la complémentaire santé solidaire ?

La complémentaire santé solidaire (CSS ou C2S), venue remplacer fin 2019 la CMU-C, est une aide de l’État destinée à aider les personnes aux revenus modestes à payer leurs dépenses de santé. Suivant les ressources, elle est gratuite ou soumise à une participation minime, de l’ordre de moins d’un euro par jour.

Par exemple, pour une famille de trois personnes (les parents et leur enfant), le plafond de ressources pour la CSS sans participation financière est fixé à 17 794 €. Concernant la CSS avec participation financière, toujours pour cette composition familiale, le plafond est de 23 616 €. Il sera demandé à l’assuré une participation égale à :

• 8 € par mois s’il est âgé de 29 ans ou moins ;
• 14 € par mois s’il est âgé de 30 à 49 ans ;
• 21 € par mois s’il est âgé de 50 à 59 ans.

Afin de trouver une mutuelle pour enfant au meilleur prix, le meilleur moyen est d’utiliser un comparateur, comme celui proposé par mutuelle.com. Pensez à prendre en compte les besoins futurs de votre enfant, notamment en dentisterie et en optique. Le moment venu, cela vous évitera toute mauvaise surprise en termes de reste à charge.